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「每個月都被帳單追著跑，我是不是該申請破產？」「聽說債務重組能保住房子，是真的嗎？」這些焦慮的疑問，正在許多深夜的辦公室與家庭客廳裡反覆迴盪。當財務風暴來襲時，選擇正確的應對方式將徹底改寫人生劇本…

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🔥 第一章 | 十字路口的抉擇：兩條截然不同的道路

深夜11點，經營餐飲業十五年的陳老闆盯著電腦螢幕嘆氣。疫情後的客流量只剩三成，銀行貸款、員工薪資、食材欠款像三座大山壓得他喘不過氣。這個月又收到第八封催繳信，當手指滑到「申請破產」的網頁連結時，他忽然想起前幾天客戶提到的「債務重組」…

[破產與債務重組的本質差異]

▷ 破產：法律程序宣告無力償債（適用法例：破產條例第6章）

→ 資產由受託人處理

→ 最長四年解除令

→ 信用紀錄留痕10年

▷ 債務重組：與債權人協商新還款方案（法律依據：公司條例第670章）

→ 保有資產控制權

→ 還款期可延至8年

→ 信用評分可逐步恢復

[真實案例比較]

服飾批發商林小姐選擇破產後：

✓ 立即停止催收

✗ 被迫結束經營20年的公司

✗ 海外帳戶遭凍結

電子零件廠王總進行債務重組：

✓ 維持工廠運作

✓ 爭取到72期低利還款

✓ 三年後成功東山再起

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💡 第二章 | 關鍵五指標：教你精準判斷該選哪條路

指標① 資產規模

→ 持有不動產者優先考慮債務重組

→ 僅有動產者可評估破產成本

指標② 收入穩定性

✔ 每月固定收入：適合重組分期

✘ 零工經濟型態：可能需走破產程序

指標③ 職業限制

⚠️ 專業人士注意：會計師、律師等執照可能因破產被吊銷

指標④ 家庭責任

→ 撫養未成年子女者需優先保障基本生活

指標⑤ 債務性質

政府稅務債務可協商分期

民間高利貸應立即法律處理

[立即檢測表格]

（在紙張畫出五欄，依序給自己評分1-5分）

資產價值 | 收入穩定 | 職業需求 | 家庭負擔 | 債務類型

＿＿＿＿ ＿＿＿＿ ＿＿＿＿ ＿＿＿＿ ＿＿＿＿

總分15分以上→強烈建議債務重組

總分8分以下→需嚴肅考慮破產方案

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🛠 第三章 | 實戰攻略：不同情境的應對錦囊

情境A：小型企業主

✓ 優先保留商業登記證

✓ 與供應商重談付款周期

✓ 申請政府中小企債務緩衝計劃

情境B：背負卡債的上班族

→ 申請「個人自願安排」IVA

→ 合併多筆債務為單一還款

→ 透過信託帳戶自動扣款

情境C：繼承家族債務者

⚠️ 立即辦理遺產管理令

⚠️ 主張「限定繼承」原則

⚠️ 尋求法律追溯時效協助

[成功案例] 海味店第三代傳人張先生：

面臨300萬繼承債務 ➔ 透過債務重組保留祖舖 ➔ 轉型電商營收增3倍 ➔ 五年內清償所有債務

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🔑 第四章 | 專業工具箱：必備資源與注意事項

① 政府免費諮詢管道

經濟困難法律支援計劃（FLS）

破產管理署熱線：+852 2867 2448

② 民間合格顧問篩選三原則：

✔ 持牌會計師/律師資格

✔ 收費透明無隱藏條款

✔ 提供過往成功案例

③ 自救時間表範本：

第1週：債務清單整理

第2週：專業諮詢會議

第3週：方案可行性評估

第4週：正式文件送交

⚠️ 重要提醒：

委託非法代辦的三大風險

1. 個資外洩遭二次勒索

2. output.jsbin.com/mipamepuqu/ . 延誤黃金協商時機

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🌟 第五章 | 重生之後：重建信用的六步策略

成功解決債務只是開始，真正的挑戰在如何東山再起…

債務舒緩破產分別 信用修復期（1-3年）

→ 每月準時繳納水電費

→ 申請小額擔保信用卡

Step2 財務監控期（3-5年）

↳ 使用Mint等理財APP追蹤收支

↳ 每季檢視信用報告

Step3 資產重建期（5年以上）

✓ 優先儲備6個月緊急金

✓ 逐步恢復投資配置

[見證者分享] 從破產到買房的李太太：

「第三年重新申請到房貸那刻，我在銀行櫃檯忍不住哭了。現在每個月準時繳款，看著信用分數慢慢回升，才真正感受到什麼叫重新做人。」

債務重組成功率 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

無論選擇哪條路，記住這不是人生終點，而是財務教育的起點。重要的是保持清醒頭腦，善用專業資源，讓每個決定都成為重生的契機。現在就拿起電話預約免費諮詢，為你的財務未來開啟新篇章！