Activiteit

———

**🌪️ 當債務風暴來襲，你該如何自救？**

「每個月薪水還沒入帳，催繳通知就先塞爆信箱⋯⋯」這是否是你的日常寫照？根據最新統計，香港每10位成年人中就有3人背負「隱形債務壓力」。面對信用卡循環利息、私人貸款疊加，甚至生意周轉失靈，許多人陷入「以債養債」的惡性循環。

但你知道嗎？在走投無路前，仍有三條法律認可的「逃生通道」：

✅ IVA「個人自願安排」債務重組

✅ DRP「債務舒緩計劃」

✅ 破產程序

本文將用真實案例、專業建議，帶你一步步拆解這些方案的運作機制，找出最適合你的財務解方！

———

**🔍 方案一：IVA債務重組——翻身不破產的黃金選擇**

（重點提醒）IVA（Individual Voluntary Arrangement）適合有穩定收入、渴望保住資產的負債者。透過與債權人協商，將債務整合為一筆固定月付金，通常5-6年即可「無債一身輕」。

**✏️ 真實案例**

任職IT工程師的陳先生因投資虛擬貨幣失利，欠下8家銀行共120萬港幣債務。透過IVA重組：

✔️ 月付金額從38,000元降至15,000元

✔️ 免除高達60%的利息與罰款

✔️ 保留自住物業與汽車

**⚖️ 專業貼士**

1. 需委任「代名人」向法庭提交方案

2. 至少75%債權人同意即可生效

3. 期間不得申請新信用產品

———

**🌧️ 方案二：DRP債務舒緩——風雨中的臨時避難所**

若短期內資金緊絀，DRP（Debt Relief Plan）可提供最長48個月的喘息期。與IVA不同，DRP不具法律約束力，但能暫停催收與訴訟程序。

**📊 適用情境比較表**

｜特徵｜IVA｜DRP｜

｜協商對象｜所有債權人｜個別債權人｜

｜還款期｜5年起｜1-4年｜

｜信用影響｜記錄保留至清償後1年｜持續影響評分｜

**🚨 注意！ 債務舒緩破產分別 **

1️⃣ 債權人可隨時退出計劃

2️⃣ 未清償本金仍會產生利息

3️⃣ 若協商破裂，可能加速破產程序

———

**💥 方案三：破產申請——最後防線的真相揭露**

當資產已無法覆蓋債務，破產或許是重生的開始。根據《破產條例》，一般4年即可解除令，但背後有許多「隱藏成本」需慎重考量：

**⚠️ 破產者生活限制**

• 月薪超過$8,000需上繳50%

• 不得擔任公司董事或專業職位

• 出境須向受托人報備

**💡 破產程序五步驟**

1. 委任破產管理署認可顧問

2. 向高等法院提交呈請書

3. 頒布臨時命令凍結資產

4. 債權人會議審核資產分配

5. 解除令後重建信用

———

**🤝 如何選擇適合方案？三關鍵自我檢測**

1. **資產總值**

擁有房產、貴重物品？優先考慮IVA保留資產。

2. **收入波動性**

自由業者適合DRP彈性還款，固定薪資族可規劃IVA。

3. **債務類型**

銀行債務多選法律方案，民間借貸需另擬策略。

**📞 專家建議**

「別獨自面對債務雪球！」香港財務顧問協會主席李明輝提醒：「超過60%個案因拖延協商，導致利息膨脹超過本金。及早預約免費債務評估，才能掌握主動權。」

———

**🌈 債務解套後：信用修復四部曲**

1. **開立「第二帳戶」**

保留原有銀行基礎服務，逐步建立新交易記錄。

2. **綁定小額自動扣款**

電話費、保險費按時繳納，累積正面評分。

3. **善用擔保型信用卡**

存入押金作為信用額度，半年後可轉一般卡別。

4. **定期調閱環聯報告**

每年免費查詢1次，監控修復進度。

———

**🚀 立即行動！三大免費資源清單**

🔗 香港金融管理局「債務舒緩指引」PDF下載

🔗 破產管理署24小時諮詢熱線

🔗 社區法律服務中心預約系統

（文末提醒）本文內容僅供參考，具體方案需經專業人士評估。現在就拿起手機，預約你的財務健檢吧！💪💰

———

看完這篇長文，你是否對債務處理更有信心？無論選擇哪條路，最重要的是「停止自責，開始行動」。記住，危機的背面永遠藏著轉機！✨